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2022/09/15 我都60歲了,現在買保險還來得及嗎?

      台灣人口結構的改變日漸明顯,超高齡化已經是個不可逆的趨勢。台灣在2018年已進入高齡化社會,推估將於2025年邁入超高齡社會。也就是說再3年後65歲以上的人口將會來到總人口數的20%。換句話說,每5個人就有1位是65歲以上的長者。以今年(2022)年來說65歲以上老年人口來到393萬人,使用全民健保費用占比為39.8%自從2000年以來,這十多年使用全民健保費用占比增加了13%,顯而易見的老年醫療費用不斷的上升,推估未來只會往上升,銀髮族朋友都準備好了嗎?
 
       保險規劃是為了預防突如其來的意外或疾病,在面臨突如其來的風險時,生活得以不被改變影響。多數銀髮族在年輕時養家打拚事業,沒有多餘的錢可以投保,對於老後的醫療照護也不是很了解。但人終有一老,人生走到最後一定會面臨到病與死,等到年紀大了突然意識到自己也需要保障時,可能會因為年紀或身體的健康狀況,不能購買保險,或不是很了解自己還能買些什麼保險呢?
 
       保險法第13條中說明保險可分成財產保險及人身保險。財產保險中大家比較熟悉的是機車險、汽車險還有住宅火險等等;而人身保險中可分成健康險也就是耳熟能詳的醫療險;傷害險也就是俗稱的意外險與一般常見的壽險及年金險。
 
       銀髮族最在意的醫療險中10年/20年期主約投保年齡上限在60~65歲之間,各家保險公司略有不同;而其附約定期型的醫療險實支實付投保年齡為0~70歲,最高保障到79歲~85歲之間。多數的保險公司投保年齡上限在60歲居多,故建議在60歲前趁健康時把醫療險規劃好,以免因年紀愈大面對病痛的風險也愈高,相對的保費也愈高,尤其是投保時身體狀況也是要考量進去的,保險公司通常會要求客戶要做健康檢查,在身體健康的狀況下核保通過的機率將會大幅增加。另外失能險(也稱為殘扶險)這也是不可忽略的一環,根據統計,人到了晚年需要他人照顧生活的時間約有10年。失能險保障的不僅可提高家人的生活品質,最重要的是,這是在自己本身需要被照顧時的最堅強的後盾;當在自己身體某些部位功能喪失時,若有一筆源源不絕的金流,不需仰賴家人的金錢援助,還可以讓自己擁有生活及醫療的選擇權,選擇要以什麼樣的醫療照顧;如住在安養中心?還是請個居家照顧員…等等。
 
       此外還有保險公司因應人口結構高齡化的改變,推出專為銀髮族設計的保單,以10年期的健康險來說,投保年齡最高可至80歲;20年期的投保年齡最高可至70歲。此類保單大部份是定額給付,會將住院日額,也就是住院一天理賠多少錢,列入保障範圍;並將常見的人工水晶體、人工髖關節、人工膝關節等醫材補助也會列入保障範圍內。
 
       除了醫療照顧外,銀髮族也要特別注意意外跌倒這個部份。根據統計每6位長者就有1位有跌倒的經驗。長輩跌倒後有可能會造成身體中度或是嚴重的傷害,甚至於髖關節骨折,需要住院開刀,術後也可能產生併發症,嚴重的可能導致死亡,這個部份不得不謹慎。此時對銀髮族的最佳保護方式就是擁有一份適合的傷害險,也就是俗稱的意外險,是規劃保障因意外事故導致身故或失能,給付身故與失能保險金或定期補貼生活照顧金等。意外傷害險中有些保險公司的方案有包含意外險採實支實付,也就是因為意外事故造成傷害產生的門診與住院所產生的自費醫療費用且超過健保給付範圍。意外傷害險又可分為產險的意外險及壽險的意外險。一般來說產險的意外傷害險對新投保者年齡可到75~80歲(依各家方案不同),續保年齡更可達到85歲。若在年齡已不符合壽險投保的狀況下,產險公司的意外險也是一個好的選擇。
 
      銀髮族最重要的就是擁有健康的身體跟平安的退休生活,當碰到疾病或意外發生的時侯,保險規劃就是最後一道防線,不會擔心動搖到銀髮族的退休老本。保險經紀人公司有別於常規的保險公司,可以針對銀髮族的需要與規劃的保障內容,量身訂做屬於您的專屬保單,且不被常規保險公司的商品侷限,是目前許多銀髮族規劃最後一道保障的新趨勢。